每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜陳旭    

網(wǎng)絡(luò)安全保險（以下簡稱“網(wǎng)安險”）已然成為數(shù)字安全領(lǐng)域的補充保障工具。

2023年7月，工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》，提出建立健全網(wǎng)安險政策標準體系、加強網(wǎng)安險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。在這一政策利好下，市場主體紛紛展開積極探索。

《每日經(jīng)濟新聞》記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局“財產(chǎn)險公司備案產(chǎn)品目錄”統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至2025年9月23日，已有22家保險機構(gòu)累計備案125款網(wǎng)安險相關(guān)產(chǎn)品。統(tǒng)計顯示，外資機構(gòu)展現(xiàn)出先發(fā)優(yōu)勢，蘇黎世財險（中國）以28款備案產(chǎn)品位居首位，中國太保產(chǎn)險則以22款產(chǎn)品緊隨其后，成為中資機構(gòu)中的領(lǐng)軍者。

據(jù)了解，一些試點地區(qū)正成為網(wǎng)安險從“普惠培育”向“精準服務(wù)”轉(zhuǎn)型的重要試驗場。2025年，作為江蘇省六大試點園區(qū)之一的蘇州高新區(qū)，啟動首批網(wǎng)安險試點企業(yè)推廣工作。作為中資險企探索網(wǎng)安險的典型代表，中國太保產(chǎn)險蘇州分公司相關(guān)負責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，國內(nèi)市場在產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)模式上需兼顧國際經(jīng)驗與本土實際。

目前尚處于探索期的國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險有哪些痛點？海外成熟市場又有哪些經(jīng)驗可供借鑒參考？

助力企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保障

“早年公司服務(wù)器曾遭勒索病毒攻擊，萬幸當(dāng)時數(shù)據(jù)量小，清除后還能恢復(fù)業(yè)務(wù)，但那次事件讓我們徹底明白，數(shù)據(jù)安全不是‘選擇題’，而是‘生存題’?！苯?，醫(yī)療器械企業(yè)科塞爾的高管王志高在接受記者采訪時，回憶起企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的初次“交手”，仍感慨不已。如今，這家企業(yè)已從被動應(yīng)對風(fēng)險，轉(zhuǎn)向主動擁抱網(wǎng)安險，成為蘇州高新區(qū)首批網(wǎng)安險試點的受益者。

作為醫(yī)療器械行業(yè)的一員，科塞爾的信息化轉(zhuǎn)型路徑頗具行業(yè)代表性。王志高介紹，醫(yī)療器械行業(yè)整體信息化進程相對滯后，多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，部分產(chǎn)品附加值高但產(chǎn)量低，對信息化系統(tǒng)的需求強度不及工業(yè)品、汽車等行業(yè)。但科塞爾早已突破這一“行業(yè)慣性”。目前企業(yè)已全面取消紙質(zhì)生產(chǎn)記錄，實現(xiàn)生產(chǎn)管理、財務(wù)管理、辦公自動化等核心系統(tǒng)全覆蓋，所有數(shù)據(jù)均依賴信息化系統(tǒng)存儲與管理。

“這種依賴意味著‘牽一發(fā)而動全身’。”王志高直言，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)中斷或系統(tǒng)故障，不僅會直接導(dǎo)致停工損失，更可能因生產(chǎn)記錄缺失影響合規(guī)性，對醫(yī)療器械企業(yè)而言，這類風(fēng)險“不可承受”。也正因為如此，當(dāng)江蘇省工信廳啟動首批省級網(wǎng)安險試點時，科塞爾第一時間響應(yīng)申報，最終成為首批成功承保的企業(yè)之一，于今年3月與中國太保產(chǎn)險蘇州分公司簽署了網(wǎng)安險保單。

記者了解到，此次江蘇省省級網(wǎng)安險試點明確“5市6區(qū)”參與，要求各區(qū)選取不少于100家企業(yè)作為被保險方，蘇州高新區(qū)是試點區(qū)域之一，共有6家保險公司入圍試點服務(wù)。為降低企業(yè)嘗試門檻，蘇州高新區(qū)首批試點采用“全額補貼”模式，網(wǎng)安險服務(wù)免費向企業(yè)提供，核心目標是讓企業(yè)通過“試用”感知網(wǎng)安險價值。

值得關(guān)注的是，此次普惠版網(wǎng)安險方案的保障范圍頗具“誠意”。不僅涵蓋應(yīng)急救援費用、數(shù)字安全治理費用等網(wǎng)安險常規(guī)責(zé)任，還納入了風(fēng)險較高的“營業(yè)中斷損失”保障。這一設(shè)計與部分險企初期“簡化保障范圍”的建議不同，更貼合企業(yè)實際風(fēng)險需求。

免費試用不是終點，而是企業(yè)深入?yún)⑴c網(wǎng)絡(luò)安全保障的起點。王志高表示，通過此次普惠試點，科塞爾對網(wǎng)安險的保障價值有了直觀認知?！艾F(xiàn)在心里更有底氣，后續(xù)會根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特性、業(yè)務(wù)規(guī)模和核心數(shù)據(jù)類型，與保險公司洽談定制專屬方案，真正實現(xiàn)‘一企一策’的精準保障，也愿意在網(wǎng)絡(luò)安全工作中進一步加大投入?！?/p>

產(chǎn)品發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)

“高新區(qū)對100家試點企業(yè)的篩選與補貼有明確導(dǎo)向性，既體現(xiàn)對特定企業(yè)的扶持，補貼對象也重點聚焦專精特新、獨角獸及瞪羚企業(yè)，同時也要求參與試點的保險公司按此標準篩選客戶。”近日，中國太保產(chǎn)險蘇州分公司網(wǎng)安險相關(guān)負責(zé)人在接受記者采訪時，詳細解讀了蘇州高新區(qū)網(wǎng)安險試點的核心邏輯。

據(jù)透露，除科塞爾這一典型企業(yè)積極響應(yīng)申報并成功承保外，該公司還為高新區(qū)另外25家高新技術(shù)企業(yè)提供了網(wǎng)安險保障，成為試點服務(wù)中的核心參與力量。

記者了解到，此次試點推出的普惠型網(wǎng)安險方案，精準錨定企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的核心風(fēng)險，覆蓋四大關(guān)鍵場景：營業(yè)中斷損失、數(shù)據(jù)恢復(fù)費用、勒索攻擊損失及網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任賠償，全方位解決企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的“后顧之憂”。

“網(wǎng)安險的服務(wù)絕不僅限于保單上的責(zé)任約定，全周期配套服務(wù)能力才是核心競爭力?！鄙鲜鲐撠?zé)人強調(diào)，在保前環(huán)節(jié)，公司采用“無感測試”模式，依托AI（人工智能）技術(shù)與無感掃描技術(shù)，對企業(yè)的域名安全、郵箱安全、網(wǎng)絡(luò)漏洞及后門攻擊風(fēng)險等進行全面檢測。這一檢測同時承擔(dān)預(yù)核保職能，檢測完成后會向企業(yè)免費出具詳盡的網(wǎng)絡(luò)安全報告，為企業(yè)后續(xù)升級、加固網(wǎng)絡(luò)安全軟硬件提供專業(yè)依據(jù)。截至2025年6月30日，該公司已在蘇州地區(qū)對接135家企業(yè)客戶，所有對接企業(yè)均收到了免費的網(wǎng)絡(luò)安全報告。

進入保中環(huán)節(jié)，服務(wù)進一步升級。該公司通過網(wǎng)關(guān)接入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在保險存續(xù)期間實時監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)異常情況，包括是否遭受攻擊、是否出現(xiàn)新漏洞等，并嚴格落實保中預(yù)警機制，提前規(guī)避風(fēng)險擴大。值得一提的是，為強化服務(wù)專業(yè)性與有效性，中國太保還專門吸納多名國家網(wǎng)絡(luò)攻防隊成員，為全周期服務(wù)提供技術(shù)支撐。

不過，網(wǎng)安險作為新型保險產(chǎn)品，發(fā)展中仍面臨挑戰(zhàn)。上述負責(zé)人坦言，傳統(tǒng)保險以“大數(shù)法則”為核心，依賴足量樣本確保統(tǒng)計概率準確，而網(wǎng)安險缺乏歷史數(shù)據(jù)支撐，給精算部門帶來極大挑戰(zhàn)?！耙虼宋覀兪冀K堅持‘預(yù)防優(yōu)先’，將資源重點投入到降低事故發(fā)生概率、減少事故損失上，而非僅聚焦事后賠付?！?/p>

市場向“精準服務(wù)”轉(zhuǎn)型

全球網(wǎng)安險市場在2013年開啟快速發(fā)展通道后，已形成規(guī)?；l(fā)展格局，但高風(fēng)險、高賠付的行業(yè)特性日益凸顯。記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近年來海外網(wǎng)安險費率持續(xù)上行，部分地區(qū)賠付率已逼近200%，行業(yè)面臨嚴峻盈利考驗。

與海外市場的成熟度形成對比的是，中國網(wǎng)安險仍處于起步階段。中國太保產(chǎn)險蘇州分公司相關(guān)負責(zé)人在接受采訪時表示，盡管行業(yè)在政策推動下加速發(fā)展，但整體保費規(guī)模依然偏小。據(jù)慕尼黑再保險集團估算，2024年全球網(wǎng)絡(luò)保險市場規(guī)模達153億美元，而我國首批網(wǎng)安險服務(wù)試點期間，累計保費規(guī)模僅超1.5億元，市場潛力尚未充分釋放。

“我們雖與海外機構(gòu)有合作，并借鑒了美亞、蘇黎世等外資機構(gòu)的經(jīng)驗，但合作協(xié)議數(shù)量有限，業(yè)務(wù)規(guī)模暫未擴大?！痹撠撠?zé)人強調(diào)，國內(nèi)市場更需立足本土實際，在結(jié)合中國企業(yè)特點與國內(nèi)法律環(huán)境的基礎(chǔ)上，探索穩(wěn)健謹慎的發(fā)展路徑。這種本土化探索的核心動因在于中外司法體系的本質(zhì)差異。英美海洋法系下，調(diào)查費用、“TMD費用”（線人及私人偵探相關(guān)費用）等均納入賠付范圍，而此類費用在我國屬于禁止賠付范疇，合規(guī)性成為業(yè)務(wù)開展的首要前提。

當(dāng)前企業(yè)出海浪潮下，數(shù)據(jù)跨境流動帶來的網(wǎng)安險需求正在快速增長。以歐洲市場為例，企業(yè)向當(dāng)?shù)爻隹跀?shù)據(jù)機床時，跨境數(shù)據(jù)交換需符合《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）要求，而該條例明確將持有網(wǎng)絡(luò)安全保單作為數(shù)據(jù)安全保障的必要條件。這一合規(guī)門檻正推動出海企業(yè)加速配置網(wǎng)安險產(chǎn)品。

瞄準企業(yè)“智改數(shù)轉(zhuǎn)”與出海的雙重需求，保險公司開始探索精細化服務(wù)模式。中國太保產(chǎn)險蘇州分公司相關(guān)負責(zé)人透露，針對出海企業(yè)這一政府重點服務(wù)對象，公司推出的網(wǎng)絡(luò)安全保單可精準匹配其數(shù)據(jù)與設(shè)備出海的保障需求，并依托13家屬地機構(gòu)的銷售與技術(shù)團隊提供“一企一策”服務(wù)。該負責(zé)人進一步建議，由政府層面統(tǒng)籌建立“數(shù)據(jù)及數(shù)字機床出海白名單”，為定制化合規(guī)保障方案提供支撐。

業(yè)內(nèi)分析認為，在政策引導(dǎo)下，我國網(wǎng)安險市場正處于從“普惠培育”向“精準服務(wù)”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化與行業(yè)生態(tài)完善，網(wǎng)安險有望突破規(guī)模瓶頸，成為數(shù)字經(jīng)濟時代風(fēng)險保障的核心支撐，為“網(wǎng)絡(luò)強國”建設(shè)提供金融助力。