每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

當(dāng)前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入深水區(qū)。行業(yè)如何突破增長(zhǎng)桎梏、明晰發(fā)展路徑，成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

7月10日，每日經(jīng)濟(jì)新聞及旗下保通社成功舉辦“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)破局”閉門(mén)研討會(huì)，邀請(qǐng)健康險(xiǎn)、產(chǎn)壽險(xiǎn)公司健康業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人及第三方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)代表等核心力量，針對(duì)“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)深層次挑戰(zhàn)及破局之道”“DRG醫(yī)保支付改革帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇”“帶病體醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新突破路徑”等多個(gè)核心議題展開(kāi)深度研討。

會(huì)上，嘉賓們立足業(yè)務(wù)一線(xiàn)實(shí)踐，充分交流、碰撞思想，帶來(lái)兼具前瞻性與實(shí)操性的觀點(diǎn)，為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)探索可持續(xù)發(fā)展路徑提供了重要參考。

在醫(yī)保“?；尽钡亩ㄎ幌拢珼RG/DIP改革催生特需醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等新市場(chǎng)需求，也讓商業(yè)健康險(xiǎn)思考自身的定位。

當(dāng)前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)同質(zhì)化現(xiàn)象突出，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同、保障范圍相似，難以滿(mǎn)足客戶(hù)日益多元化的健康保障需求。與此同時(shí)，短期健康險(xiǎn)賠付率長(zhǎng)期處于低位，疊加運(yùn)營(yíng)成本上升，險(xiǎn)企盈利空間持續(xù)承壓。保險(xiǎn)從業(yè)者亟待破局之法。

“健康科技公司如何在這場(chǎng)浪潮中賦能保險(xiǎn)公司形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，是宸汐健康這幾年在努力探索的?！痹陂]門(mén)研討會(huì)上，上海宸汐科技集團(tuán)有限公司產(chǎn)品精算部負(fù)責(zé)人陳至洲在分享時(shí)表示，常規(guī)的健康體醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已是紅海市場(chǎng)，各類(lèi)復(fù)發(fā)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始嶄露頭角；近幾年火熱的惠民保產(chǎn)品拉低了帶病體投保的門(mén)檻，引爆了市場(chǎng)，但也深陷死亡螺旋帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力。

宸汐健康產(chǎn)品精算部負(fù)責(zé)人陳至洲

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保人數(shù)總計(jì)有2.9億人，合計(jì)保單接近5億張；同時(shí)市場(chǎng)上有大約4億的非標(biāo)體人群，這類(lèi)人群或是投保無(wú)門(mén)、或是已產(chǎn)生理賠被邊緣化。“宸汐健康這幾年深耕帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域，已在惠民保類(lèi)、復(fù)發(fā)險(xiǎn)垂類(lèi)的全流程服務(wù)上積累了相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)。我們看到了這部分人的需求，這是一片巨大的藍(lán)海?！标愔林薇硎尽?/p>

至于如何破局，陳至洲認(rèn)為可以從兩大方面入手：首先，銷(xiāo)售端產(chǎn)品要找對(duì)需求人群，開(kāi)發(fā)更加細(xì)分的帶病體垂類(lèi)業(yè)務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)理賠客戶(hù)的二開(kāi)也是一個(gè)挖掘方向；其次是風(fēng)險(xiǎn)減量，保險(xiǎn)公司、科技公司與藥企之間可以開(kāi)展產(chǎn)融合作，通過(guò)多元化的控費(fèi)機(jī)制來(lái)降低絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)有感知的全病程式的健管服務(wù)，介入保單的整個(gè)生命周期，主動(dòng)去管理這部分風(fēng)險(xiǎn)敞口，延長(zhǎng)負(fù)債端的久期。“宸汐健康對(duì)自己的定位就是前瞻、賦能和服務(wù)。”

據(jù)悉，宸汐健康重點(diǎn)聚焦醫(yī)藥險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新融合，通過(guò)與眾多保險(xiǎn)公司、藥械廠(chǎng)商以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)在健康險(xiǎn)、藥品創(chuàng)新支付和健康管理等方面開(kāi)展深度合作，為老百姓創(chuàng)造更實(shí)惠、更便捷的醫(yī)療、醫(yī)藥服務(wù)與保障。面對(duì)DRG改革，宸汐健康除卻在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)角度方面做創(chuàng)新改革，還在吸收海外保險(xiǎn)市場(chǎng)TPA（第三方管理）成功經(jīng)驗(yàn)，和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)共同探索風(fēng)險(xiǎn)減量的商業(yè)化，和保司和患者共享成果，達(dá)到三贏效果。